Espectacular vs sistémico: dos riesgos que no tienen nada que ver
Philippe Isselin, CEO de TerraStab, señaló algo esencial en su último artículo de LinkedIn: existen dos categorías de riesgos climáticos que no obedecen a la misma lógica. Los choques espectaculares —una tormenta, un episodio de granizo, una inundación repentina— golpean fuerte, dan que hablar y luego se absorben. Las aseguradoras los modelan bien. Los propietarios los recuerdan y toman precauciones.
Y luego están las derivas sistémicas. Discretas, repetitivas, crecientes. La retracción-expansión de arcillas pertenece a esta segunda categoría. Sin ráfagas de viento, sin crecidas repentinas, sin daños visibles de la noche a la mañana. Solo un suelo que se retrae lentamente bajo su vivienda, verano tras verano, sequía tras sequía.
"Un choque se absorbe. Una trayectoria reconfigura los modelos." La distinción se aplica tanto a las aseguradoras como a los propietarios: el RGA no se repara como se repara un tejado arrancado por una tormenta.
Lo que este matiz cambia para usted: una tormenta daña su vivienda en una noche. El RGA la degrada durante diez años, a menudo por debajo del umbral de percepción, hasta el momento en que las grietas se vuelven imposibles de ignorar y las soluciones se vuelven inasequibles.
Las cifras: una progresión que no se parece a ninguna otra
Los datos son ahora públicos y están documentados. Durante mucho tiempo, el RGA pesó cerca de 400 millones de euros al año sobre el régimen de catástrofes naturales — una carga significativa, pero estable y absorbible.
A partir de 2016, algo cambió. La frecuencia de las sequías estivales prolongadas aumentó, y con ella la intensidad de los movimientos del suelo. Entre 2016 y 2020, el coste anual medio del RGA se duplicó con creces hasta alcanzar cerca de 1.000 millones de euros al año. Después, 2022 lo cambió todo: el episodio de sequía excepcional de ese verano generó por sí solo 3.500 millones de euros en siniestros RGA.
En resumen, la trayectoria se lee en tres cifras: unos 400 millones de euros al año de media entre 1989 y 2015, unos 1.000 millones de euros al año de media entre 2016 y 2020, y luego 3.500 millones en un solo año, 2022.
No se trata de una anomalía estadística. Es la confirmación de una tendencia: desde 2000, el coste del RGA ha aumentado un +23%. Y según las proyecciones climáticas, el RGA es hoy el peligro con el crecimiento proyectado más fuerte de aquí a 2050 entre todos los riesgos naturales.
Por qué esta deriva es diferente de las inundaciones
Las inundaciones también salen caras. Pero su coste, aunque aumenta, sigue estando más vinculado al valor de los bienes expuestos que a un agravamiento mecánico del fenómeno. El RGA, en cambio, se agrava estructuralmente: las sequías son cada vez más largas e intensas, lo que significa que el suelo se retrae más profundamente y los ciclos de retracción-expansión se vuelven más violentos.
"Cuando mil millones se vuelven recurrentes, ya no es un siniestro mayor. Es una nueva normalidad." Esta frase, utilizada para describir la realidad del RGA desde el punto de vista de las aseguradoras, se aplica igualmente a su vivienda: cada verano de sequía deja huellas en los cimientos. Esas huellas se acumulan.
Las inundaciones golpean fuerte y luego retroceden. La sequía geotécnica —término técnico para los daños del RGA— se instala. Un suelo arcilloso que ha sufrido varias sequías sucesivas nunca recupera del todo su estado inicial. Los daños son progresivos y acumulativos.
Lo que esto cambia concretamente para su vivienda
El régimen Cat-Nat (catástrofes naturales), financiado en parte por un recargo en todos los seguros de hogar, tendrá que absorber esta nueva realidad. Las primas ya han subido. Seguirán subiendo.
Pero hay algo más inmediato: desde la ley Élan, todo propietario que venda una vivienda que haya sufrido un siniestro reconocido como Cat-Nat debe declararlo al comprador. Si su vivienda fue indemnizada por daños de RGA, esta información figura en el expediente de venta y puede negociarse a la baja. En algunas zonas muy expuestas, los descuentos ligados al RGA ya alcanzan el 10 al 20% del valor del inmueble.
Y luego está la realidad de las obras. Una grieta superficial tratada a tiempo cuesta unos cientos de euros. Una grieta estructural, unos miles. Un recalce con micropilotes: entre 20.000 y 100.000 euros. El coste no depende de la gravedad inicial del problema, sino del momento en que se interviene.
La ventana preventiva se está cerrando. Mientras los cimientos estén intactos, una solución de regulación hídrica es accesible — mucho más barata que los micropilotes o un recalce. Una vez que aparecen los daños estructurales, esa opción ya no existe. Solo queda la reparación.
Lo que las cifras de 2022 dicen en el fondo es que cientos de miles de propietarios esperaron demasiado. Sufrieron una sequía excepcional sobre un suelo ya debilitado por años de ciclos repetidos. Su vivienda no estaba preparada.
Lo que puede hacer ahora
El primer paso es conocer su nivel de riesgo real. No el riesgo genérico de su municipio: los datos oficiales suelen ser demasiado agregados para ser útiles a la escala de una vivienda individual. Hay que cruzar la dirección exacta con los datos nacionales del RGA, la naturaleza del suelo y las características de su construcción.
Si se encuentra en una zona de riesgo medio a alto, la pregunta no es "¿me va a pasar?" sino "¿cuándo empezará a ser visible?". Los daños del RGA casi siempre están ya en curso, aunque todavía no se vean.
Actuar antes de que aparezcan los primeros signos es la única forma de mantenerse en la lógica preventiva — y dentro del presupuesto preventivo.
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