El doble candado que nadie explica a las víctimas
La senadora Christine Lavarde, en su informe de 2023 en nombre de la comisión de finanzas del Senado, formuló esta constatación con precisión quirúrgica: «Solo el 50 % de los municipios logra obtener el reconocimiento del estado de catástrofe natural, y solo el 50 % de los expedientes presentados en esos municipios recibe una indemnización».
Este cálculo sencillo, nadie lo hace por usted. Cien propietarios cuya vivienda se agrieta tras una sequía. Cincuenta viven en un municipio que obtendrá el reconocimiento Cat-Nat; los otros cincuenta no recibirán nada, aunque sus daños sean idénticos. Y de esos cincuenta, solo veinticinco verán su expediente indemnizado.
Resultado: el 75 % de las víctimas de la retracción-expansión de arcillas se queda sin compensación alguna.
El régimen de catástrofes naturales no es una red de seguridad universal. Es un sistema de doble filtro cuyas condiciones de acceso son cada vez más restrictivas.
El embudo de la exclusión: del siniestro a la indemnización
Del 100 % de los propietarios afectados que declaran un siniestro, solo el 50 % vive en un municipio reconocido en estado de catástrofe natural. De esos municipios reconocidos, el 50 % de los expedientes son indemnizados, es decir, el 25 % del total inicial. Resultado: el 75 % de las víctimas de la retracción-expansión de arcillas no recibe ninguna indemnización.
(Fuente: informe del Senado francés, Christine Lavarde, comisión de finanzas, 2023)
Cómo se ha llegado hasta aquí: la historia de un sistema que se cierra
El régimen Cat-Nat se creó en 1982 sobre un principio sencillo: un recargo obligatorio en todos los seguros de vivienda, mutualizado entre todos los asegurados, para cubrir catástrofes naturales excepcionales. En aquella época, la retracción-expansión de arcillas era un fenómeno marginal, poco conocido y raramente documentado.
Entre 1995 y 2004, las solicitudes de reconocimiento Cat-Nat por sequía se concedían casi sistemáticamente. La tasa de rechazo era insignificante. El sistema parecía generoso.
Después las sequías se intensificaron. Las solicitudes se dispararon. Solo en 2022, el coste de los siniestros por sequía alcanzó los 3.500 millones de euros, un récord histórico. Ante esta deriva, los poderes públicos endurecieron progresivamente los criterios.
La circular de 2024 codificó este endurecimiento: para obtener el reconocimiento, un municipio debe ahora justificar un período de retorno superior a 10 años en el índice de humedad de los suelos. En otras palabras: el episodio de sequía debe ser estadísticamente raro, en una Francia donde las sequías severas tienden a normalizarse.
En resumen: el 50 % de los municipios obtiene el reconocimiento Cat-Nat; el 50 % de los expedientes se indemnizan en esos municipios; al final, solo el 25 % de los afectados recibe una indemnización.
El coste medio de un siniestro por sequía: 24.000 €
Detrás de las estadísticas globales hay familias. Según el balance 2024 de la Caisse Centrale de Réassurance, el coste medio de un siniestro por sequía ronda los 24.000 euros, el doble del coste medio de un siniestro por inundación.
Es una cantidad que lo cambia todo. Demasiado pequeña para activar una ayuda pública de emergencia, demasiado grande para ser absorbida por un hogar de ingresos medios sin afectar seriamente su equilibrio financiero. Y para los propietarios cuyo único patrimonio es su vivienda principal —el 80 % de los hogares expuestos al RGA, según los trabajos del World Inequality Lab—, esta cantidad representa a veces varios años de ahorro.
El 75 % de las víctimas que se quedan sin indemnización afrontan por tanto esta realidad solas: pagar o vivir con las grietas.
«Las víctimas del RGA a menudo son invisibles. Se habla poco de ello, aunque es catastrófico para ellas. Suelen ser personas con poco o ningún otro patrimonio más allá de su vivienda principal.» — Thomas Bézy, World Inequality Lab, Paris School of Economics
Por qué la tendencia va a empeorar, no a mejorar
El BRGM (Oficina de Investigaciones Geológicas y Mineras francesa) ha modelado las trayectorias climáticas. Sus proyecciones no dejan lugar a dudas: una sequía comparable a la de 2003 —que fue el detonante de una toma de conciencia nacional— podría producirse un año de cada tres entre 2020 y 2050, y después un año de cada dos entre 2050 y 2080.
En este contexto, el endurecimiento de los criterios de reconocimiento Cat-Nat sigue una lógica perversa: cuanto más se normalizan las sequías, más se vuelven estadísticamente «no excepcionales» y, por tanto, no elegibles para el reconocimiento. El sistema, diseñado para riesgos poco frecuentes, está estructuralmente inadaptado a fenómenos que se han vuelto recurrentes.
La propia CCR lo admite en sus proyecciones: el coste anual medio de la sequía geotécnica aumentará un +83 % de aquí a 2050 solo por el cambio climático, y un +103 % si se incluye la evolución del parque asegurado. Es decir, hasta +747 M€ al año adicionales. Cifras que abogan por una reforma profunda del sistema, no por un endurecimiento del acceso.
Qué puede hacer usted — antes de que el doble candado se cierre sobre usted
La reforma de 2023, derivada de la ley 3DS, flexibilizó ligeramente los criterios para tener mejor en cuenta las sequías repetidas y acumulativas. Según un especialista del sector, su aplicación a los datos de 2022 habría permitido «casi un 20 % más» de reconocimientos. Un avance real, que no cambia la ecuación de fondo.
La tasa de cobertura real del sistema sigue muy por debajo de lo que imaginan los propietarios. Y no conviene contar con una mejora espectacular a corto plazo: las limitaciones presupuestarias del régimen son estructurales.
La única postura que pone a salvo a un propietario en zona arcillosa de esta lotería es actuar antes de que aparezcan los daños. Una solución de regulación de la humedad del suelo instalada de forma preventiva cuesta entre 2.000 y 8.000 euros. Protege los cimientos de manera continua, con independencia de las decisiones administrativas, los avatares del reconocimiento Cat-Nat y las peritaciones de los seguros.
El doble candado del régimen Cat-Nat no tiene ningún efecto sobre una vivienda cuyos cimientos son estables.
¿Está su vivienda en una zona de riesgo?
Compruébelo en 30 segundos con la herramienta de TerraStab, basada en los datos oficiales RGA 2026.